חוסכים נכון לפרישה שלווה למה חשוב לשים לב בעת בניית תכנית פנסיונית? 

עידו בראל 19/05/2010

שמירה על איכות החיים גם לאחר הפרישה לגמלאות, אינה דבר מובן מאליו. הפרשת כספים לביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה, לא תבטיח בהכרח את שימור רמת החיים שלנו גם לאחר שנסיים את תקופת העבודה בחיינו. המשבר הפיננסי האחרון ב- 2008, הגביר את הצורך בקרב רבים להבין טוב יותר את נושא החיסכון הפנסיוני ולהתעניין במצב כספיהם המיועדים לגיל פרישה. 


קיימים מודלים שונים לבניית תכנית פנסיונית מאוזנת בתוך שוק החיסכון הפנסיוני בישראל. מודלים אלה מתייחסים למספר משתנים הנוגעים לחוסך, כגון הכנסתו וקצב הגידול שלה, הזמן בחייו בו הוא מתחיל את החיסכון וגובה ההפרשות, הוצאות המחיה והעדפות הסיכון. בנוסף, המודלים השונים לוקחים בחשבון גם משתנים שאינם תלויים בחוסך, כגון אפיקי השקעות קיימים ושיטות המיסוי על תכניות החיסכון הפנסיוני. המטרה של מודל לתכנון חיסכון פנסיוני היא בעצם להעניק לנו כלי אמפירי ככל הניתן, שיעזור לנו בתכנון תכנית חיסכון פנסיוני ברורה. כלומר מתי כדאי להתחיל להשקיע, באילו סכומים, ובאילו סיכונים.

רצוי להתחיל לחסוך לגיל פרישה כמה שיותר מוקדם. זאת, על אף שצעירים מתקשים להפריש יותר מאשר אחוזים בודדים, אם בכלל לטובת החיסכון. רק לאחר שהפרט משתלב בשוק העבודה, ומתחיל לקבל משכורת קבועה, שנמצאת במגמת עלייה, הוא יכול להתחיל להפריש כספים ולהתחיל לבנות את תכנית הפנסיה. גם אם באפשרותכם להפקיד סכום קטן בלבד מידי חודש, עשו זאת ואל תזלזלו. ככל שתתבגרו הכנסתכם תתייצב, וכך, עד לתקופת הפנסיה, תגדילו את שיעור החיסכון ביחס להכנסה.

לא רק גילו של החוסך ומצבו התעסוקתי משפיעים על הסכום אותו ירצה להפריש מידי חודש, אלא גם העדפותיו של החוסך וסגנון החיים המועדף עליו. מרבית המודלים ממליצים לפרוס את ההכנסה הפרמננטית לאורך שתי תקופות חיים עיקריות: תקופת העבודה והתקופה שלאחר הפרישה לגמלאות. הנחת היסוד היא שמירה על איכות חיים סבירה גם לאחר הפרישה.

החוק מחייב את תכניות הפנסיה להיות מגוונות, כך שניתן למצוא הבדלים בין המסלולים השונים שקיימים בשוק, ולכן חשוב לבדוק גם את גמישות המסלולים הקיימים ואת התאמתם להעדפות החוסך.
ניתן כיום לבחור מבין מגוון רב יותר של מסלולי השקעה. בעקבות החלטת משרד האוצר (2009) לייעול תכניות החיסכון הפנסיוני בישראל, חייבים הגופים המוסדיים (קרנות הפנסיה וקופות הגמל), לפתוח  מסלולי השקעה שונים, המכוונים לקהלי יעד שונים של חוסכים, המסווגים על פי גילאים ועל פי רמת הכנסה ואפיקי סיכון. חשוב להקפיד על פיזור אפיקי השקעה בהתאם להעדפות החוסך ולרמת הסיכון בה הוא מעוניין. יש לקחת בחשבון את הנכונות להשקיע באפיקים בעלי סיכון גבוה, וכך לקבוע את אחוז ההשקעה בנכסים מסוכנים, לעומת ההשקעה באפיקים נטולי סיכון.

המדינה מעודדת חיסכון פנסיוני של שכירים ועצמאיים, ומעניקה פטור ממס שכירים ועצמאיים בהתאם לגובה המשכורת (ניכוי ממס לשכירים- עד ל-7% ולעצמאיים עד ל- 11% מגובה המשכרות). חשוב לתכנן גם את כספי החיסכון האחרים תוך התחשבות בכספי החיסכון הפנסיוני, שכן לכספי החיסכון הפנסיוני הקלות במיסוי על רווחי הון. לכן, אם הנכם משקיעים במניות, כדאי שתשקלו לעשות זאת באמצעות החיסכון הפנסיוני שלכם ולא באמצעות מסלולי השקעה אחרים המחוייבים במס.


בעת תכנון החיסכון הפנסיוני חשוב לשים לב גם לדמי הניהול שגובות הקופות והקרנות השונות. אל תקלו ראש בהבדלים. הבדל של אחוז בדמי הניהול יכול להסתכם גם במאות אלפי שקלים אבודים בהגיעכם לגיל פרישה.

הנתונים, המידע, הדעות והתחזיות המתפרסמות באתר זה מסופקים כשרות לגולשים. אין לראות בהם המלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או  או שיווק השקעות או ייעוץ השקעות ב: קרנות נאמנות, תעודות סל, קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות או כל נייר ערך אחר או נדל"ן– בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל קורא – לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. במידע עלולות ליפול טעויות ועשויים לחול בו שינויי שוק ושינויים אחרים. כמו כן עלולות להתגלות סטיות בין התחזיות המובאות בסקירה זו לתוצאות בפועל. פאנדר אינה מתחייבת להודיע לקוראים בדרך כלשהי על שינויים כאמור, מראש או בדיעבד. פאנדר לא תהיה אחראית בכל צורה שהיא לנזק או הפסד שיגרמו משימוש במאמר/ראיון זה, אם יגרמו, ואינה מתחייבת כי שימוש במידע זה עשוי ליצור רווחים בידי המשתמש


דף הבית   |    מי אנחנו   |    צור קשר   |    קישורים   |    פירסום   |    הוסף למועדפים   |    תנאי השימוש באתר   |